Что такое полис добровольного медицинского страхования жизни и пенсионного накопления?
Почему он нужен каждому человеку?
1. Решение важной задачи
Программами накоплений страховых компаний, в развитых странах, пользуются от 30% до 90% населения. Данная программа решает глобальную проблему изжившей себя солидарной пенсионной системы (СПС), которая работает по такому же принципу, как и в Украине. Держатели страховых полисов не желают жить на государственную пенсию, которой не хватает на достойную или, хотя бы привычную жизнь. Именно поэтому они накапливают себе капитал в СК (страховых компаниях), откладывая от каждой зарплаты по 10%.
2. Надёжность
Страховая компания не может объявить себя банкротом, или ограничить выплату какой-то фиксированной гарантированной суммой. В случае реорганизации СК, клиент может выбрать: или забрать свои накопления, или сама компания передаёт обязательства другой СК, с одобрением клиента и, страховой полис продолжает действовать, а клиент продолжает накапливать.
За деятельностью международных СК следят регулярно не только мировые аудиторы, но и гос.органы финансового мониторинга той страны, где размещено представительство компании.
В компаниях с бессрочной лицензией по страховой деятельности на территории Украины, на счету всегда должны быть свои деньги в размере 105% от суммы привлечённых от клиентов.
3. Стабильность
В Украине услуги страхования предлагают более десяти крупных международных СК, с европейским и американским капиталом. Некоторые из компаний достигли возраста более 150 лет. Эти компании с первого дня предоставляют услуги страхования и безпрерывно работают весь период своей деятельности. За время их существования нет ни одного прецендента банкротства.
4. Предсказуемость
Компании, ведущие страховую деятельность, как и любые другие предприятия сдают отчётность. руководствуясь такими данными, несложно разобраться в их финансовых успехах, определить средний процент ежегодного дохода от инвестиционных проектов и сориентироваться, какую примерно прибыль компания может дать сверх накоплений.
В США и Европе, прибыль сверх накопленных средств примерно в два раза больше, если клиент открыл программу в первые дни своего трудового стажа. В Украине этот показатель минимум в 2-3 раза выше, за счёт большего процента, который насчитывается на инвестиции в национальной валюте и составляет сегодня примерно 15-16% годовых в среднем, за последние 20 лет.
5. Развитие экономики государства
На примере ближайшего к Украине, европейского государства Польша, в начале 90-х годов страховые компании, зашедшие на рынок привлекли в экономику огромные объёмы денежных средств, в разы превышающие бюджет страны.
Дело в том, что согласно норм по программам добровольных страховых накоплений, средства должны инвестироваться только в той стране, где их привлекли.
Таким образом СК существенно повлияли на рост экономики.
В Украине разговоры о реформе пенсионной системы были ещё в конце 90-х годов. В то время, когда предприимчивые украинцы возили кипятильники, утюги и водку в Польшу, сама Польша приняла эту систему за основу. Результат очевиден – по оф.статистике, держателями полиса добровольного страхования и накопления в Польше, является каждый третий житель, включая детей и пенсионеров. В Германии этот показатель вдвое больше, а в некоторых странах достиг 90%.
Этот рабочий процесс экономического развития ждёт и Украину! Искренне верю в это.
6. Государство возвращает деньги держателям полисов
Существует законодательное понятие - «налоговая скидка», согласно которого, физическое лицо, являющееся держателем полиса добровольного страхования и пенсионного обеспечения, официально работает, получает официальную заработную плату, имеет право на возврат 18% стоимости годового платежа полиса накоплений.
Налоговая служба возвращает деньги на счёт клиента из бюджета, ранее отчисленных его работодателем налогов НДФЛ (налог от доходов физических лиц)!
И это работает у нас, - в Украине, не первый год.
Таким образом наше государство стимулирует граждан, к переходу на самообеспечение в пенсионном периоде, по Европейскому и Американскому принципу.
Возможно скоро начнут учить финансовой грамотности, с первых классов, как это происходит во всех развитых странах.
7. Накопить на квартиру - возможно
Самый главный враг деньгам человека – сам человек.
Всем известно, что накапливая деньги дома на машину, квартиру, учёбу и др.потребности, приводят к результату, когда в итоге в копилке «0». Факторов, которые влияют на то, что бы достать из копилки деньги, много: начиная от слабости, тяготению к «побрекушкам» и, заканчивая бедами близких и родных, которым очень хочется помочь.
Страховые программы накопления изначально расчитаны на долгосрочные целевые сбережения и, как бы вы уже не хотели «отщипнуть» от накоплений, комиссионный фактор будет очень сдерживать сделать это. Конечно страховыми компаниями предусмотрены механизмы вывода средств, если клиент передумал или по какой-то причине решил забрать свои сбережения, раньше срока окончания действия полиса, но это не выгодно ни компании, ни клиенту.
8. Сбережение + Х 2-3-4
Как я писал ранее, страховые компании не хранят деньги клиентов в «ящиках», они их инвестируют в низкорисковые и высокодоходные проекты, доходность от которых распределяют между держателями полисов, некоторую часть оставляют себе в прибыль и часть на покрытие рисков, о которых напишу следующим пунктом.
Таким образом, беря во внимание среднестатистический по Украине полис с накоплением (20тыс.грн на 20лет), клиент накапливает 320 тыс.грн., а страховая компания только в процентах ему зарабатывает ещё минимум вдвое больше – 640 тыс.грн.
При такой системе пенсионеры никогда не станут иждивенцами своих детей и внуков, им не придётся копать огород до конца дней, стоять на базаре в 80 лет, что бы заработать на лекарства…
9. Подушка безопасности
Программы добровольного страхования жизни и пенсионного обеспечения предусматривают «защиту» от рисков. Полисы покрывают расходы на медицину, при ожогах, порезах, травмах, переломах и даже, при критических заболеваниях наиболее часто встречающихся у мужчин: касаемых сердечно сосудистой системы, так и у женщин включая онкологические заболевания.
Самые тяжелые риски, которые покрываются полисами страхования жизни, являются смерть клиента и инвалидность. В случае смерти, выплату делают семье клиента, или лицу выгодоприобретателю, указанному в полисе. Сумма выплаты будет равна сумме, которую клиент планировал накопить (без процентов), если страховой случай настал по болезни, - в примере описанном выше, выплата будет равна 320 тыс.грн. Если данный случай настал в результате несчастного случая или трагедии, - сумма выплаты будет втрое больше.
Конечно, деньгами не вернёшь любимого человека в семью, но родственникам будет легче перестроиться на новый образ жизни, особенно, если клиент был кормильцем семьи.
В случае с инвалидностью, выплата считается от коэфициента потери постоянной трудоспособности. Если клиент в состоянии продолжать работать, он получит выплату и продолжит накапливать себе деньги дальше. В случае, когда клиент стал на 100% нетрудоспособен (это равно укр.стандарту инвалидности по первой степени), например полная глухота или слепота, в нашем примере будет выплата в размере 640 тыс.грн. и страховая компания продолжит накапливать средства клиенту из резервного бюджета на риски.
10. Программа для ребёнка страхует родителя
Существует ряд страховых программ накоплений, для детей. Самое примечательное в этих программах, не то, что можно выбрать срок и цель накоплений, а то, что «страхователь» - человек, который будет накапливать деньги на счету ребёнка, тоже застрахован от критических рисков. И, в случае, если настанет такой риск, который не позволит в дальнейшем накапливать деньги ребёнку, родитель или его семья получит выплату по страховому случаю, а компания продолжит накапливать деньги, для ребёнка.
P. S. Каждый человек сам принимает решение, как ему жить и кем быть.
Очень хорошо, когда человек умеет зарабатывать, здорово, когда знает, как сохранить и приумножить. Ещё лучше, когда понимает, как защитить и правильно не потратить, а инвестировать.
Идеально иметь бизнес, - если умеешь – делай! Отлично иметь депозит, недвижимость, акции, криптовалюту, ОГВЗ, ценные металлы и т.д. Всё это нужно. Но, что с этим происходит, когда приходит беда? Что делают люди, когда приходит беда, а у них нет всего этого, перечисленного? – собирают деньги у знакомых, у незнакомых через соц.сети, берут кредиты и залазят в долги, что бы пройти лечение и т.д.
Я не говорю, что не нужно заниматься бизнесом, или не стоит инвестировать в недвижимость, открывать депозиты. – Нужно, но… полис страхования жизни и пенсионного обеспечения должен быть у каждого и на первом месте, предшествующем всему остальному.
Ведь здорово было бы, когда случилась неприятность, что бы появился «добрый дядя» и просто принёс вашей семье деньги, на решение проблемы? Правда? И я так считаю, - здорово!
Оставьте эту функцию для страховых компаний, а я помогу Вам в выборе, проконсультирую и, постараюсь ответить на все вопросы.
Комментарии
Отправить комментарий